daodaolicai

商业医疗保险肯定是有必要配置的，只是每个人的认知和需求不同，不买也完全可以理解，关键是结合自己的实际需求和预算来决定。

关于重疾险：你买的重疾险是带身故责任还是纯消费型的？一般建议优先选消费型（不带身故），性价比更高。预算有限就先保到 70 岁，预算充足再考虑终身，或者定期搭配终身

关于 DRG：很多保险同行发的 DRG 相关内容，说实话，多数在制造焦虑。DRG 本质上是医保支付方式的政策调整，所有人都绕不开。它有好的一面普通人的医疗费用乱收费能得到控制；但也有局限对想用进口器械、特殊药品的人确实存在限制。我最初写保险系列时专门客观的写过 DRG ，想了想没发表，就是不想加入贩卖焦虑的行列。

举个亲身经历的例子：2020 年我母亲做左膝关节置换手术时，医生专门问了用国产还是进口假体，进口价格贵一倍如果当时选了进口，百万医疗险是可以报销的。到了 2024 年做右膝置换时，医生直接用了国产假体，即便我明确提出想用进口的，普通病房也不会给用，除非买了中端医疗险、住进特需部才行。这就是 DRG 带来的实际变化医院在控费压力下，主动选择了更经济的方案。

关于百万医疗险：年轻人买百万医疗一年也就几百块，主要覆盖大病住院费用，性价比很高，DRG 改革后它依然有用，只是进口药品的覆盖确实有限。预算充足可以考虑中端医疗险；预算有限的话，选百万医疗险也是可以的有保障总比裸奔强。

具体的保险知识和产品选择方法，可以参考我写的这个系列帖： https://v2ex.com/t/1187747#reply0 ，从科普到实操都有覆盖，基本上看完就能自己选到合适的产品。

主要还是看身体健康状况和预算，这个年龄推荐综合意外险+医疗险，意外险比较简单，医疗险有点复杂

1.身体健康+预算允许，推荐“有健康告知的百万医疗险+综合意外险”

2.身体异常+预算允许，推荐“无健康告知的百万医疗险+综合意外险”

3.如果预算很有限，那就“当地的惠民保+综合意外险”

父母保险详细的配置思路感兴趣的可以看下：
保钱 23 丨年轻人给父母买保险指南
[t/1186403?p=1#reply6]( t/1186403?p=1#reply6)

@daodaolicai #5 保钱 19 丨从单身到三口之家保险规划： t/1185200#reply0

@89adc64 嗯，确实是这样，老人和年轻人的规划思路、产品选择完全不同（具体可以看保钱 t/1185200#reply0 ）

从消费者角度说保险公司"鸡贼"没毛病，毕竟是商业机构，精算师可不是白养的

所以我在保钱 1-28 里详细科普了基础知识，了解这些底层逻辑后，再找个靠谱的保险经纪人协助，比如我（王婆卖瓜一下哈），后续理赔基本不会踩坑。

修正：“父母意外险产品-主选”→“优选父母意外险产品”

@ijk0 有需要绿泡泡:daodao8087 ，意外险每年会更换，到期前如果有更好的产品会提醒更换(包括成人和孩子)，包括后期遇到理赔问题也会协助

@engili 理解，谢谢建议，公众号也是“刀刀理财”，开头的刀刀链接有公众号，可以直接关注，其实最开始是公众号的，考虑到现在公众号机制不同，大部分关注都是不看，不如有问题直接私聊，平时我也不私聊添加微信的用户，除非他们主动联系我。我后面优化下放 2 个，左侧公众号，右侧个人微信

@Livid 谢谢提醒，明白了，以后会发在/go/promotions

@zhangshine 可画