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1. 个人养老金是什么？能节多少税？
个人养老金是在节税的前提下，补充养老金储备。每年最多可以存 12000 元，而且存进去的这部分钱可以用来减税，也就是说，你的税前收入会少一些，少交点税。按照年收入的不同，节的税也不同。

要注意的是，存进个人养老金账户的钱，在退休之前不能随便拿出来。也就是说，存进去的钱怎么花，得等到退休后才能取出来，而且退休以后需要补缴 3%的税，所以最少也要 10%税率，也就是年收入 20 万+，再考虑个人养老金。

应纳税收入大体的计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

不超过 36000：3%
超过 36,000 元至 144,000 元：10%
超过 144,000 元至 300,000 元：20%
超过 300,000 元至 420,000 元：25%
超过 420,000 元至 660,000 元：30%
超过 660,000 元至 960,000 元：35%
超过 960,000 元：45%

每年交的 12000 ，属于哪个收入档位，就按哪个档位退税：12000 * 税率（ 3%-45%） = 360 - 5400

具体见这张图 https://i.imgur.com/WkLUks8.png


2. 个人养老金可以选择哪些产品？
现在个人养老金账户里，大家可以选择五种不同的投资方式，每种产品都有它自己的特点：

定期存款
优点：低风险，50 万以下保本，收益固定。适合那些不想冒险的朋友。
缺点：利息比较低，长期看，存款可能根本赶不上通货膨胀，收益有点儿缩水。

国债（目前没有，但是之后可以选）
优点：超级安全，几乎没有风险。收益比存款稍微高一些，适合喜欢稳妥的朋友。
缺点：收益也比较固定，回报不如一些其他风险较高的产品。

理财产品
优点：收益比存款和国债要高，适合想要稳定增值的投资者。
缺点：有一定风险，特别是市场波动时，会影响收益。

基金
优点：基金有更大的回报潜力，尤其是在股市行情好的时候，长期持有有可能获得较高的收益。
缺点：波动大，市场不好时可能亏损，适合那些能接受波动、愿意承担一定风险的人。

保险产品
优点：固定回报，长期稳定。退休后按月拿养老金或一次性拿一笔钱，完全不用担心养老的收入问题。还可以附带一些额外保障，比如像身故赔付。
缺点：资金流动性差，存进去的钱完全是为养老准备的。

以上内容，来自于我持续更新超过 2 年的保险科普帖，欢迎关注： t/981804

先说怎么买
给爸妈买保险，尤其是 50 岁以上的父母，大部分医疗险和意外险就可以了，既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1-2K 左右的保费（ 50-60 岁，超过 60 岁保费还会上涨），能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
普通的百万医疗险健康告知过不去或者父母的体况自己也不了解怕买了赔不了，再考虑免健告的产品，现在的市场环境已经给卷的责任升级很多了，也是一个很好的保障了。
如果想去公立医院国际部或私立医院，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗，保费会多 2-3 倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通会实用一些，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足父母大部分的保障需求。

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重疾险买了以后也有等待期，大部分是 180 天，少部分是 90 天，等待期内的异常之后也赔不了，还有就是返佣被保险公司查出来，有权利不赔付并且解除合同，如果你想整体了解，可以看我持续更新超过 2 年的保险科普帖： t/981804

不建议买重疾险了，一个是体况不允许了，另一个是杠杆比较低了，基础的保障就是医疗险了，详细的可以看我持续更新超过 2 年的保险科普帖： t/981804

1. 个人养老金是什么？能节多少税？
个人养老金是在节税的前提下，补充养老金储备。每年最多可以存 12000 元，而且存进去的这部分钱可以用来减税，也就是说，你的税前收入会少一些，少交点税。按照年收入的不同，节的税也不同。

要注意的是，存进个人养老金账户的钱，在退休之前不能随便拿出来。也就是说，存进去的钱怎么花，得等到退休后才能取出来，而且退休以后需要补缴 3%的税，所以最少也要 10%税率，也就是年收入 15 万+，再考虑个人养老金。

应纳税收入大体的计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

不超过 36000：3%
超过 36,000 元至 144,000 元：10%
超过 144,000 元至 300,000 元：20%
超过 300,000 元至 420,000 元：25%
超过 420,000 元至 660,000 元：30%
超过 660,000 元至 960,000 元：35%
超过 960,000 元：45%

每年交的 12000 ，属于哪个收入档位，就按哪个档位退税：12000 * 税率（ 3%-45%） = 360 - 5400


2. 个人养老金可以选择哪些产品？
现在个人养老金账户里，大家可以选择五种不同的投资方式，每种产品都有它自己的特点：

定期存款
优点：低风险，50 万以下保本，收益固定。适合那些不想冒险的朋友。
缺点：利息比较低，长期看，存款可能根本赶不上通货膨胀，收益有点儿缩水。

国债（目前没有，但是之后可以选）
优点：超级安全，几乎没有风险。收益比存款稍微高一些，适合喜欢稳妥的朋友。
缺点：收益也比较固定，回报不如一些其他风险较高的产品。

理财产品
优点：收益比存款和国债要高，适合想要稳定增值的投资者。
缺点：有一定风险，特别是市场波动时，会影响收益。

基金
优点：基金有更大的回报潜力，尤其是在股市行情好的时候，长期持有有可能获得较高的收益。
缺点：波动大，市场不好时可能亏损，适合那些能接受波动、愿意承担一定风险的人。

保险产品
优点：固定回报，长期稳定。退休后按月拿养老金或一次性拿一笔钱，完全不用担心养老的收入问题。
缺点：资金流动性差，存进去的钱完全是为养老准备的。

以上希望对 OP 有帮助，内容来自于我持续更新超过 2 年的保险科普帖： t/981804

可以看下我持续更新超过 2 年的保险科普帖，大部分的保险问题都有解答： t/981804

1 、先看健康告知有没有做全，做全了就可以起到基础保障的作用；如果没做全，之后发生理赔，再看是什么疾病，当然也有可能因为没有告知 A 疾病，导致 B 疾病也拒赔掉，因为健康告知漏掉了 A ，所以拒赔甚至解除合同都是有可能的
2 、现在这份医疗险，责任稍微有点掉队，比如外购药责任是没有的，外购药指的是医院没有的药，如果有医生处方，合理且必须的就可以去医院外的药店购买，当然现在公立医院普通部开院外药处方是比较费劲的，这里就不展开说了；还有质子重离子是赠险，理论上他不是在主险的保证续保条款里，是存在发生质子重离子理赔后，该责任不让继续续保的可能性，质子重离子就是癌症放疗的高阶版，效果更好，辐射更低，单次治疗纯自费大概在 20-30 万左右
3 、换到其他产品，也是需要先看身体情况，大概率父母的体况只能买一些免健告的产品了，会约定投保前的一些重大既往症，责任目前也是比较好的了，包括稳定性也不错
4 、配置合理性，父母的话保障型的其实就是医疗险+意外险了，重疾险杠杆也很低了，不建议买了
5 、各地的普惠保是一个社保的补充，是介于社保和商业保险（比如百万医疗险）之间的一个补充，每年大概 3-4 万的起付线高+有一定的赔付比例（一般是健康人群 70%赔付+非健康人群 35%赔付），算一个基础的补充了

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
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如果每年 6%-7%，肯定是港险，而且这个肯定是分红的数据，具体到每年肯定要打折的，因为港险的保底很低，90%以上的收益全靠分红，回本时间相比内地会慢很多，应该不太能满足快速回本+每年 6%-7%的演示分红。
内地的保险，这种叫快返年金，主要就是回本快，基本都是 5 年左右回本（根据缴费期，如 1 年交、3 年交、5 年交），而且会写在合同的现金价值里，第 5 年开始每年的年金（也可以算做利息）大概 2%-3%，但是大概 70%-80%都是保证的，也就是确定可以拿到手的，再加上分红的数据。
所以如果你更关注每年的利息，港险大概率每年会多一些；如果更关注资金的灵活性，5 年回本以后，每年稳定吃利息，最少能够拿到保底的 2%+分红（ 0.5%-1.5%），内地的更适合你。

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看对投资收益的期望了，想无风险获得相对高一些的收益（ 5%+），不太可能了。
想长期稳健每年都能获得不错的收益，债券基金还可以
保本保收益能长期确定性的资产，其实也只有储蓄险了，想 IRR 比较稳定的在 2.5%+，选一个分红型的产品，保证收益 1.3%左右 + 分红（ 1.2% - 1.5%）还是概率比较大的
当然以上都是基于国内的资产了，关于储蓄险想了解，可以看我持续更新超过 2 年的保险科普帖： t/981804

保障类：
意外险，主要责任是身故/全残赔付，综合意外险还会有意外医疗、自驾、公共交通的责任。

医疗险，根据就医的医院范围/地理范围/医疗责任等，简单分为百万医疗险（公立医院普通部）、中端医疗（公立医院普通部+特需部+国际部/少部分私立医院）、高端医疗（普通部+特需部+国际部/绝大部分私立医院/地理范围不限在中国，可全球就医）

重疾险，一次性赔付，罹患约定重疾赔一笔钱，用于医疗意外的费用，比如说生病无法上班期间的生活开支、车贷房贷等，当然这只是简单举例，实际还会有很多责任，比如多次赔、癌症二次赔、特定疾病额外赔等等

寿险，分为定期寿险/终身寿险，定期寿险主要是赚钱阶段万一出现意外，能够赔付家属一笔钱，用来维持生活，偿还债务；终身寿险，因为是终身的，总归百年之后这笔钱都会赔付给家属，所以主要是通过杠杆的方式，把财富传承到下一代，完成所有缴费的情况下，大概杠杆 3-4 倍（ 30 万左右总保费撬动 100 万保额）

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1 、先看家庭情况，重疾险目前这个费率，一般 50 岁以下再考虑，因为 50 岁以上，哪怕有豁免保费的责任，杠杆也很低了，豁免保费就是选交 20 年保费，交了 5 年保费，还剩 15 年，罹患轻症或中症或重疾后赔付后，剩余 15 年的保费也不用交了，保障继续有效
2 、要确认身体情况，有哪些异常，有异常的情况下，要针对性的去选保险公司，因为不同公司，核保策略或每段时间宽松规则也不一样，这样才能获得一个比较好的核保结果，比如甲状腺结节 3 级，有的公司会除外掉甲状腺相关，有的满足一定条件下（比如半年内的检查，不大于 XXcm ，单个，边缘清晰等等），甲状腺相关的也可以保进来
3 、保额、公司怎么选？责任更偏重哪方面？比如癌症的多次赔？要不要多次赔？比如首次重疾赔付的够多？举个例子，同样 50 万的保额，首次重疾有赔 50 万的，有赔 80 万的（重疾 50 万+首次重疾额外赔 30 万），所以每个人的侧重点也不一样
具体可以看下我定期更新的保险科普帖，关于重疾险也有详细讲： t/981804

可以看下我定期更新的保险科普帖： t/981804
1 、都有哪些类型产品？能保什么？覆盖的方面有哪些？
2 、小朋友、成年人、老年人怎么买？
3 、储蓄险有哪些？增额寿是什么？养老年金是什么？个人养老金是什么？等等

可以看下我定期更新的保险科普帖，里边也有关于医疗险的方方面面： t/981804

@bingxuyao3 看到您加我了哈，VX 具体沟通

又到年底了，之前没有关注过俩个节税福利的朋友，可以关注下 个人养老金和税优健康险
这两个既能存钱，还能节税，收入越高节税力度就越大。

需要注意的是不能简单的按照年收入计算，要按照应纳税收入计算
具体的应纳税收入计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

省流结论：年收入>=20 万，再考虑

具体能节税多少？可以看下边这张图，个人养老金每年额度上限 1.2 万，税优健康险每年额度上限 2400
https://i.imgur.com/56P0N19.png

其他具体详细的规则，在我这个帖子的 61 楼有写，有想详细了解的朋友，也可以找我单独沟通：WSJianBao

先说怎么买
给爸妈买保险，尤其是 50 岁以上的父母，大部分情况医疗险和意外险就可以，既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1K 左右的保费能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
如果想去公立医院国际部或私立医院或全球医疗，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗和高端医疗，保费会多几倍到十几倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通算实用一些，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

（ 5 ）普惠保做兜底
兜底的基础保障，每年超过医保大病起付线以后（自己花的医疗费 3-4 万），超过的可以赔付一部分，主要是不限制身体情况，只是根据体况区分健康人群和非健康人群，赔付比例有区别，各地方的保费每年也就不到 200 ，各家是都会赔穿的，所以完全是政府补贴的产品

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足父母大部分的保障需求。

4.重疾险
有余力&父母体况比较好&年级不大，可以适当考虑，因为父母相对于年轻人，是有更高的概率来赔付重疾险的，包括如果发生轻症、中症、重疾理赔后，也会有保费豁免（发生赔付后保费就不用交了，保障继续生效），所以还是有一定的杠杆属性的。

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