健保700億缺口怎解？不敢漲又被「三道破口」夾擊，連賢明解析關鍵危機

調漲健保保費成政治禁區，但真正壓力來源不止於「不敢漲」，還有「人口結構改變」。台灣正面臨三道結構破口：勞動人口萎縮、世代負擔失衡、少子化人力荒。中華經濟研究院院長連賢明指出，健保要邁向永續，須著手制度改革，建立全民基礎保費、將資產納入課徵，並善用AI補強醫療人力。

全民健保被視為台灣最成功的公共政策之一，民眾滿意度長期維持在八至九成。然而，這份高滿意度，似乎也成制度改革的「雙面刃」。

連賢明表示，每當健保調漲保費時，民眾滿意度往往會驟降至六、七成。他直言，幾乎每位部長一旦決定漲保費，就得做好下台準備，往往也是任內的「最後一件事」。

他說，健保開辦30年來，僅調漲過3次保費，平均相隔4至5年。「健保理應像汽車保險，每年小幅調整，而非4、5年才漲一次、漲就漲很多。」這種保費調整間隔過長、幅度過大的情況，使健保財務愈發不健康。

健保收支缺口達700億元，補充保費開源有限

健保開辦近30年，支出從1995年的3000多億元，預估明年將正式突破1兆元。連賢明表示，高達5%的支出年成長率，遠超過僅1至2%的保費收入成長，形成每年約700億元的財務缺口。

健保支出將突破1兆大關，連賢明提醒，若不調整制度，收支差距將持續擴大，僅靠現行財源難以為繼。政府雖研擬透過補充保費改革「開源」，包含將單筆扣繳改為年度結算、提高課徵上限至5000萬元等措施，盼減少富人拆單規避，但實際效果有限。

連賢明估算，整體僅能多收約100至200億元，僅占700億元缺口的七分之一，且政治代價極高，「可能得陣亡一位署長、一位部長。」

除了補充保費外，其他特定稅捐如糖稅、碳稅等，規模多僅十餘億元，只是「杯水車薪」。在1兆元的支出體系下，這些措施難以從根本改善財務結構。

從連賢明的分析可見，健保的困境不僅止於財務失衡，另一項更深層挑戰，來自台灣人口結構急速轉變。整體而言，台灣正面臨三個核心挑戰：勞動人口萎縮、世代負擔失衡，以及少子化導致的醫療人力荒。

第一、勞動人口萎縮

連賢明指出，台灣健保的保費制度以「薪資所得」為基礎，但隨著工作人口逐年下滑、非工作人口上升，收入成長自然追不上支出。換言之，當繳費的人愈來愈少、領取醫療服務的人愈來愈多，健保的收入動能正逐步減弱。

他也提醒，近年非典型就業型態快速增加，許多自由工作者、接案者或平台勞動者的收入難以精準計算，使得以薪資為基礎的費率制度更加脆弱。

第二、世代負擔失衡

人口老化不僅推高醫療需求，也擴大世代間的繳費不對稱。繳得多的年輕人，用得少；用得多的長者，卻繳得最少。

連賢明指出，隨著退休人口快速增加，許多高資產族群雖已無固定薪資收入，卻是醫療利用最高的一群。「台灣最有錢的一群人，其實是60歲以上的退休族，他們擁有最多資產，卻因沒有薪資所得而繳最少的保費。」

這凸顯出健保費率設計與實際支付能力之間的落差，特別是在超高齡社會，「所得」已不再能代表「能力」，資產性收入（如房租、股息、資本利得）並未被納入費基，年輕勞動族群承擔不成比例的負擔。

第三、少子化衝擊

健保面臨的不只是錢的問題，還有「人」的問題。連賢明表示，少子化影響經過20年遞延，現已在醫療現場真切浮現，醫療人力正面臨嚴重短缺。

人口斷層不僅掏空保費來源，也讓醫療體系面臨嚴重人力荒。連賢明強調，新藥與新科技固然重要，但更該投資能解決人力問題的科技，建議善用數位化與生成式AI減輕醫護的文書負擔，如自動生成護理紀錄、遠距醫療系統等。同時，制度上也應鬆綁，推動專職夜班護理師與兼職人力回流等機制，鼓勵中高齡與兼職者重返醫療現場。

解方思考：基礎保費、資產課徵到AI人力補位

面對少子化導致薪資費基萎縮、人口老化持續加劇的挑戰，連賢明呼籲，健保收費模式必須進行根本性變革。他主張應廢除身分別優待，訂定「基礎保費」制度，不分所得均要繳納一定基礎保費，並參考韓國經驗，將資產納入課徵範圍，使保費更能反映真實支付能力，達成世代間的公平分擔。

另外，健保永續不僅取決於財務結構，也仰賴醫療人力的穩定供應。

連賢明建議，未來醫療投資應聚焦人力永續，除了改善待遇與留任誘因，更應善用科技與制度創新，如導入生成式AI協助文書處理、推動遠距醫療服務，以及建立彈性工時與兼職回流制度。要讓健保永續發展，須在「錢」與「人」兩面向同步補強，體系才能在高齡浪潮下走得更穩、更遠。