匯款403次、290萬元！銀行沒發現是「戀愛詐騙」 AI能辨識情感操控嗎？

「戀愛詐騙」（Romance Scams）日益猖獗且損失巨大，英國金融行為監管局（FCA）已於2025年10月對多家銀行與支付機構發出嚴正警告。FCA指出，這些金融機構未能有效採取防範措施，導致僅2024年間，受害者的累計損失已超過1億英鎊（相當41.5億台幣）。

FCA調查顯示，將近半數受害者在轉帳時選擇隱瞞真實用途，使銀行難以辨識異常；更有受害者一年內向同一詐騙帳戶匯款403次、損失逾7萬英鎊，卻未被任何系統攔截。

因此，FAC要求，防詐策略必須從KYC升級為KYD（Know Your Data）。KYD強調的不只是「知道誰是客戶」，而是「理解客戶的行為」。因此，它要求金融機構必須加強員工訓練與交易審查，否則再嚴密的法遵制度也難以重建消費者信任。

華南金控獨董、陽明交通大學資訊管理與財務金融學系專任教授林瑞嘉在《銀行家》撰文說，這起事件不僅是英國金融體系的警鐘，更是一面映照全球銀行業的鏡子，當詐騙邊界日益模糊、行為操控更加隱密，傳統以「身分」KYC（認識你的客戶）為核心的防線，必須轉向以「行為」為核心的智慧風控，KYD（認識你的DATA資料）。

林瑞嘉說，金融業長期以來仰賴KYC與交易金額門檻來辨識風險，這種以「身分與金額」為中心的靜態制度，對於日益複雜的詐騙生態已顯得捉襟見肘。戀愛詐騙的特性不在金額規模，而在於「情感洗腦」與「長期誘導」：行為緩慢、金流分散、對象難辨。

因此，FAC要求銀行運用AI與行為金融分析，持續監測客戶的金流模式、地理行為、設備使用及社交互動變化。例如AI可為每位客戶建立「行為基線」，當其轉帳頻率、時間分布或收款對象明顯偏離常態，即可自動發出預警。這樣的動態偵測可補足傳統靜態審查的盲點，使金融機構能即時介入、阻止損害擴大。此外，KYD並非僅為偵測詐騙而設，其更深層意義在於「行為理解」，讓銀行真正掌握客戶的生活節奏與金融行為模式，從而建立更全面的風險光譜。

然而，AI真能完全防杜戀愛詐騙？林瑞嘉也坦言，AI再強大，也必須建構於完善的數據治理架構之上。資料若分散於不同系統、缺乏標準化或即時性，再先進的模型也難以發揮作用。

FCA指出，超過8成的戀愛詐騙始於社群媒體或交友平台，顯示銀行若孤軍奮戰，防線終將失守。防詐早已超越金融議題，成為跨平台的社會工程挑戰。銀行應主動與社群媒體、電信業者及監理科技公司合作，建立資訊共享與黑名單機制，並透過聯邦學習技術共同訓練AI防詐模型。我國的「鷹眼識詐聯盟」即是一項代表性實例，整合銀行與科技業的行為數據，建立「支付詐騙聯合阻斷」系統，透過即時警示機制攔截可疑金流，並降低個別機構的偵測負擔。這樣的跨界合作，不僅提升防詐效率，更強化產業間的信任與共同防禦。

從英國FCA對戀愛詐騙的警示可見，金融詐騙早已從單純的資產犯罪，升級為一場複雜的信任危機。行為風控的轉型，不僅是技術的進化，更是價值的選擇。當銀行從防範「可疑交易」走向理解「可疑行為」，從單點防線邁向跨域聯防，防詐就不再只是防損，而是金融誠信的再定義。

葉憶如／財經特派記者組長，主跑金管會、金控壽險、航空等