退休理財術－退休資產傳承規劃 三族群最需正視

台灣邁入超高齡社會，退休後資產傳承已不再是少數高資產族的專利，而是每個家庭都面臨的課題。「只要名下有資產，就需要提前思考傳承安排」，永達保經提醒，不論是房產、存款或股票，唯有及早規劃，才能真正落實「創富、守富、享富」的三富人生。

從實務經驗來看，有三類族群最需要正視傳承規劃，第一是正邁入或已經退休的族群，需確保晚年生活與家人安穩無憂；第二是家中有需要長期照顧的成員，特別是家有未成年子女或身心需要特別支持的家人，更要保障他們在自己離開後仍有穩定依靠；第三為擁有多元資產的族群，房產、股票等資產種類繁多，最容易因分配不均引發爭端。

永達保經指出，根據最新統計，台灣65歲以上人口已突破2成，史上最大規模的財富傳承浪潮正在到來。然而，龐大資產的轉移若缺乏妥善規劃，留下的往往不是祝福，而是紛爭，近年來因繼承問題引發的民事訴訟案件數量年年攀升、始終居高不下，正反映國人在傳承安排上的不足。

永達保經進一步表示，多數人想延續的通常不只是金錢，而是生活品質、醫療尊嚴與財務安全，傳承的起點是「以終為始」的思考，在人生最後的安排裡，希望留給家人安心。

因此，在眾多工具之中，保險的價值在於「確定性」，由於房地產或股票若缺乏規劃，常因程序冗長或爭議而延宕資產移轉，相較之下，保險透過「指定受益人」的機制，可讓理賠金快速到位，免除繁瑣法律程序，實現保障與傳承的雙重功能。

磊山保經副總經理吳清和分享，有一對38歲的年輕夫妻，膝下無子女，先生擁有一間房產，某次先生在健康檢查中出現異常，讓他開始思考資產傳承的安排，只為確保妻子能夠一直住在這個屬於他們的家，直到終老。事實上，若未提前規劃，依據現行法律，房產將由妻子與先生的兄弟姊妹共同繼承，屆時親族可能要求出售或分拆不動產。

對此，磊山專家團隊提出結合信託、遺囑與壽險的三階段傳承架構，首先建立信託，將房產設立信託，由妻子擔任受託人，享有完整管理權，確保其居住權益；其次設立遺囑，透過遺囑明確指定信託受益權，雖法律有特留分限制，但因房產已信託，權利僅能主張受益權，實際控制權不落入兄弟姊妹手中；最後是壽險保障，透過壽險保障預留現金，讓妻子可用保險金向兄弟姊妹購回，最終完整保有房產所有權，達成資產的整合。

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