打敗「退休金焦慮」準備好退休三桶金 老後不怕錢不夠用

「退休金焦慮」已成全民話題，隨著平均餘命拉長、通膨讓物價不斷上漲，該如何積攢退休金才不會變成下流老人？理財作家嫺人在Yahoo TV《進擊的荷包》分享如何回推出每月該存多少退休金，退休三桶金如何分配比例？又該怎麼領？她力勸上班族一定要投資，才能養大退休金。投資新手村教大家認識「K線」，進入技術分析第一步！荷包診療室分享AI新十大建設，專家告訴你哪些供應鏈能搭上趨勢列車！

每個人都在問，到底要存多少錢才能退休？通膨會吃掉退休金嗎？嫺人以常用來計算複利的「72法則」來計算通膨，以新聞上一名43歲存下2000萬的民眾為例，若是年通膨2%的情況下，36年後這筆2000萬的退休金價值就會折半、剩下1000萬元。很多人以為自己退休後花費不高，但可能低估自己的消費力，嫺人提醒，若是有小孩的家庭，43歲就退休、小孩卻正是要花錢的年紀，大人、小孩都要用錢，更需謹慎評估。

不過，若是控制得宜加上理財得當，嫺人認為，這筆2000萬的退休銀彈也有機會在60歲時成長到3600萬。她分享退休時可以4%法則為基準提領退休金使用，若是「早退」族群，可將初始提領率控制在3%，以2000萬來說就是每年可花60萬。退休後按3%的物價上漲率每年幫自己加薪，這位43歲的民眾在60歲時每年可花99萬、80歲可花179萬。

嫺人強調，重點是退休後仍要穩健投資，扣掉當年可花費的退休金後，其餘的資金持續長期投資，以勞退新制年平均報酬率6.42%來試算，60歲時有機會滾出近3600萬、100歲時可望達到1億。

退休金要準備多少，依每個人的退休年齡、規畫花費而有所不同，嫺人指出，釐清自己理想中的退休生活樣貌也是重點。她分享自身作法，將退休金分為基本生活與生活風格兩部分，例如基本生活花費每月3萬元，4%法則下需要準備1年36萬，乘上公式25倍即是36×25＝900萬，旅遊、興趣歸類在生活風格，如果每月2萬，4%法則公式是24×25＝600萬，投資人可依自身生活型態調整。

抓出自己的退休生活費預算後，扣掉勞退、勞保等，就可以回推到底該存多少退休基金。嫺人指出，扣除勞退、勞保給付，用4%法則反推退休金，算上距離退休年限的通膨，再計算目前已有的存款、投資報酬率，才會是真正的退休金缺口，用剩下的工作年數能推算出每年要存的金額。她以退休年花60萬來估算，扣除勞保與勞退、現有的百萬存款，若目標20年後退休，現在開始每月需存約2.22萬元。

嫺人建議，上班族想讓退休金快點長大，一定要投資！資金全部投入在股票類的投資，存錢的速度相對快，她舉全球性的市值型ETF為例，100萬資金投入VT、年化報酬率8%計算，20年後估計能有466萬。若是想布局債券類，她以切身經驗建議退休族以中期或短期債券為主，避免長債。

嫺人推薦退休族採用「三桶金」計畫作為退休資金分配：

1. 短期-安心桶：現金類工具，以定存為主，退休族手上有1～2年的生活費、保守者5年，當遭遇股災時才不會心慌想賣股生活。

2. 中期-備用桶：債券類工具，報酬率介於定存與股票之前，或是儲蓄險。

3. 長期-增值桶：股票類工具，最大桶，可以將比例拉高到60%左右。

看懂K線 買股更有底氣

本期投資新手村要教大家認識「K線」，打開下單系統、看盤軟體，常見到紅紅綠綠的柱狀體，但並不是每個股民都看得懂，國際投資專家大佛李其展解釋，K線將股價變動畫出來，讓人一眼就看出漲跌、高低點等訊號，是技術分析的一種。K線分為上漲的紅K、下跌的黑K（綠色），大佛說明，各國股市的紅綠意義不同，以台股來說是紅漲綠跌，歐美股市則剛好相反。

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如何解讀Ｋ線？李其展說明，若買的股票紅Ｋ棒多，代表標的一直處在上漲趨勢，反之則代表這段時間常走跌；除了顏色，上下影線也有意義，例如若股票走跌，但拉出很長的下影線，表示在下跌過程中有資金進駐，低檔有買盤相對安心。

AI新十大建設 哪些供應鏈崛起？

現在不只是科技的社會，更是AI的世界，荷包診療室介紹「AI新十大建設」：政府為了推動台灣成為全球AI的關鍵樞鈕，加速產業轉型與經濟成長，啟動AI新十大建設計畫。大佛表示，這些計畫還在規劃中，分為三大類：

• 智慧應用：兆元軟體平台產業、產業應用百萬家、全民智慧生活圈、智慧政府與資料治理

• 關鍵技術：矽光子、量子科技、智慧機器人

• 基礎建設：主權AI及算力、AI人才與資金、區域均衡發展

在這個架構下，李其展點名半導體與晶片、伺服器代工與平台、電力與機電設備、散熱與PCB、矽光子與高速運算、AI機器人與智慧應用等供應鏈可望受惠。