健保不敢調漲保費怎麼救？前衛生署副署長提「商保補位」破困局

健保保費調漲成政治禁區，財務壓力卻持續升高。前衛生署副署長、前健保局總經理張鴻仁主張，最務實、衝擊最小改革，是在健保之外推動「健保偕同商保」。他建議由政府擔任最終風險承擔者，設計具商保特性的「政策型附加險」，採自願投保，讓民眾以較低保費加保，同時為健保開拓新財源、強化永續。

對於台灣醫療現況與健保挑戰，張鴻仁歸納十點觀察如下：

一、台灣民眾喜歡健保，但大多不喜歡多交錢，認為交的錢是「別人浪費掉的」。

二、多數民眾擁有商業保險 ，不擔心自己生病花大錢 ，反而使保險公司抱怨賠率破表 。

三、對於買不起商保的少數民眾，健保提供的保障仍綽綽有餘 ，因台灣部分負擔低、看病超方便，全球無人可及。

四、被總額預算制「壓迫」超過二十年的醫界，早已練就一身功夫，能生存下來的都是「武林高手」。

五、「健康台灣」是賴政府執政的最大亮點 ，加上史上最了解醫藥界的部長上台 ，醫界正迎來十多年來最好的經營環境 。雖然是黃金時代，還是有很多挑戰。

六、健康台灣的本質是不改變全民健保的大架構 ，以健康為目標，並精準投入新資源 。

七、健康台灣推動「預防重於治療」政策，未來幾年一定會看到成果 ，但能否替健保省錢，「至少在我有生之年恐怕看不到。」

八、健保「兩級化」（Two-tier System）已成事實。

九、明天健保總額支出預估「破兆」，必引起媒體關注；但他強調，「一兆元真的很少，少得不得了！」僅是鴻海2個月營收，或台積電6萬員工4個月的業績。

十、台灣醫療體系在長期操駕下「很有韌性」，但同時又「缺乏韌性」 ，例如原料藥七成仰賴中國大陸 ，以及急診塞爆等問題 。

健保偕同商保推改革，五大原則著手

面對健保財源吃緊困境，張鴻仁主張，現階段最務實、可行，且不致傷筋動骨的改革方向，是推動「健保偕同商保」，由政府擔任最終風險承擔者，設計具商業保險特性的「政策型附加險」，讓商保成為健保永續的重要支撐。

他指出，「商保補健保」的觀念是正確的，也是全球醫療保險體系發展的長期趨勢。然而，台灣在總額預算制度下，累積了高達千億級的藥品給付缺口，現行市場的商業保險商品，無論在費率或風險評估上，都無法完全吸收這龐大的支出壓力。

張鴻仁說，政府在不願輕易調高保費的前提下，勢必要尋找替代方案，而最可行的途徑，就是由政府出面設計並主導這類附加險，作為公共制度與市場機制之間的橋樑。

他以「癌症新藥附加險」為例，提出五大設計原則，具體勾勒健保與商保協作的運作藍圖。

張鴻仁指出，首先，這項保單應採取自願投保的方式，並以商業保險的經驗費率為基礎訂價，讓費率更貼近風險實況，同時目標設定在低於現行商業保單的保費水準，兼顧全民可負擔性與制度的風險分攤效果。

其次，在行政運作上，採「公私協力」方式，由健保署負責核保與理賠，保險公司僅協助銷售並收取合理佣金，藉此將整體行政費用控制在個位數百分比，避免商業保險因高成本而導致保費過高。

第三，應善用健保資料庫精準核保，防止「帶病投保」，確保制度公平與穩健。第四，為了讓附加險能在市場中順利推動，政府須設計誘因，並積極爭取企業界支持，例如鼓勵企業以補助或團體投保的方式參與，藉由擴大保險母體、達成大數法則來穩定風險。

再者，若能成功推動此類附加險，不僅能補足健保在新藥給付不足，也能因市場規模擴大，強化政府與藥廠談判能力，進而壓低藥價，使已罹病的患者亦能間接受惠。

張鴻仁表示，要成功推動這項改革，政府須跨越兩大關卡。首先是政治決心，「執政者必須勇於承認，現在的健保對癌症新藥的保護力不夠。」這雖難以啟齒，卻是改革的起點。

其次是整合力量。成功與否取決於政府決心與執行力，能否結合數十萬保險從業員大軍協助推廣，並與企業界、朝野各形成共識。此外，保單設計是專業學問，要借重保險業的經驗。

張鴻仁強調，「癌症新藥附加險」若能成功推動，不僅可化解健保保費難以調整的政治僵局，未來也可擴大應用至更多新藥領域。透過自願加保機制，讓有投保意願的民眾自行負擔部分新藥費用，健保則能將有限資源聚焦於核心醫療服務，維持制度穩定與永續。